La competència entre asseguradores de salut esdevé problemàtica en la mesura que malgrat l'intent d'assolir més eficiència, creixen els incentius a la selecció de risc i el resultat és controvertit. Com cal atenuar-ho?. Doncs suposadament amb més regulació. Però en aquest article es mostra que això és complicat, hi ha molts tipus de selecció de risc i per la banda de les tarifes, quan s'ajusten per risc generen inequitat. Resum, només obligatorietat de cobertura i finançador únic poden resoldre l'enigma.
Resumit amb IA.
L'article analitza l'abast i els incentius per a la selecció de risc en els mercats d'assegurances mèdiques amb competència regulada. La competència regulada combina la competència entre asseguradores amb la regulació governamental per millorar la justícia i l'eficiència del finançament sanitari. Un repte clau en aquests mercats és evitar la selecció de risc.
L'article presenta un marc conceptual que descriu quatre tipus de selecció de risc:
- Selecció per part dels consumidors dins i fora del mercat: decisions dels consumidors de comprar o no una assegurança mèdica.
- Selecció per part dels consumidors entre plans de valor alt i baix: elecció dels consumidors entre diferents plans d'assegurança amb diferents nivells de cobertura i costos compartits.
- Selecció per part de les asseguradores mitjançant el disseny del pla: disseny de plans d'assegurança per atraure consumidors rendibles i dissuadir els no rendibles.
- Selecció per part de les asseguradores mitjançant altres canals: accions de les asseguradores com ara màrqueting, servei al client i assegurances complementàries per seleccionar riscos.
El marc conceptual explora com les característiques del sistema de salut afecten l'abast (accions potencials) i els incentius (heterogeneïtat de risc no preuada) per a cadascun d'aquests tipus de selecció. L'abast de la selecció es relaciona amb les accions que poden realitzar les asseguradores i els consumidors. Els incentius estan impulsats per la "heterogeneïtat de risc no preuada", que té significats diferents per als consumidors i les asseguradores.
L'article aplica aquest marc conceptual a una comparació internacional de nou mercats d'assegurances mèdiques amb competència regulada a Austràlia, Europa, Israel i els Estats Units. Aquesta comparació revela diferències substancials en l'abast i els incentius entre sistemes i entre tipus de selecció. Per exemple, la selecció de consumidors dins i fora del mercat és més problemàtica en sistemes sense un mandat fort com els Marketplaces dels EUA, Irlanda i Austràlia. En canvi, en sistemes amb un mandat fort com Bèlgica, Israel, els Països Baixos i Suïssa, la principal preocupació és la selecció de risc per part de les asseguradores.
L'article destaca la importància de distingir entre l'abast i els incentius per a la selecció de risc, ja que tots dos són necessaris perquè la selecció potencial esdevingui una realitat. Les característiques del sistema afecten l'abast i els incentius de manera diferent per a cada tipus de selecció.
Es discuteixen remeis polítics per a la selecció de risc. La tarificació de risc (risk rating) podria mitigar tots quatre problemes simultàniament en teoria, però planteja problemes de justícia i pot fer que les primes siguin inaccessibles per a persones amb mala salut. Per tant, els sistemes analitzats depenen en gran mesura de la regulació de les primes. En presència de restriccions a les primes, la compensació de risc (risk equalization), possiblement complementada amb la participació en el risc (risk sharing), esdevé necessària per mitigar els incentius de selecció per a les asseguradores i compensar els plans per la distribució de tipus de risc. Tot i això, fins i tot els models de compensació de risc sofisticats no compensen completament la variació previsible en la despesa sanitària.
L'article conclou que no hi ha una mètrica única per mesurar la selecció de risc, i que les mesures específiques han de dependre de l'abast de la selecció en el sistema d'interès. Finalment, assenyala que factors com el comportament del consumidor també influeixen en la selecció de risc i mereixen més investigació.
